{"id":14981,"date":"2025-04-29T15:08:08","date_gmt":"2025-04-29T15:08:08","guid":{"rendered":"https:\/\/belzuz.com\/?post_type=publicacion&p=14981"},"modified":"2025-05-27T15:08:36","modified_gmt":"2025-05-27T15:08:36","slug":"anulabilidad-del-contrato-de-seguro-declaraciones-inexactas-y-esencialidad-del-error","status":"publish","type":"publicacion","link":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/publicacion\/anulabilidad-del-contrato-de-seguro-declaraciones-inexactas-y-esencialidad-del-error\/","title":{"rendered":"Anulabilidad del contrato de seguro – Declaraciones inexactas y esencialidad del error"},"content":{"rendered":"

Belzuz Abogados, S.L.P.<\/a>\u00a0se enfrenta con frecuencia a situaciones relacionadas con contratos de seguros, especialmente en el ramo vida, que han llegado a los tribunales debido a un claro desacuerdo entre las partes en relaci\u00f3n con la anulaci\u00f3n del contrato por declaraciones inexactas realizadas en el momento de la firma del contrato.<\/p>\n

La cuesti\u00f3n que se plantea es si act\u00faa conforme a derecho un asegurador que declara un siniestro bas\u00e1ndose \u00fanicamente en la omisi\u00f3n e inexactitud de la informaci\u00f3n, aunque pueda probarse judicialmente, facilitada por el asegurado en el momento de la declaraci\u00f3n inicial de riesgo.<\/p>\n

Y la respuesta, de acuerdo con lo que ha entendido, en particular, el Tribunal Supremo de Justicia, es que no basta con probar que el asegurador no habr\u00eda suscrito el contrato de seguro o, como m\u00ednimo, lo habr\u00eda sometido a un aumento de la prima respectiva. La aseguradora tendr\u00e1 que ir m\u00e1s all\u00e1 y probar\u00a0la esencialidad del error<\/strong>.<\/p>\n

Es evidente que el art\u00edculo 25 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS) prev\u00e9 la posibilidad de rescindir el contrato de seguro de vida. Sin embargo, respecto a la aplicaci\u00f3n del r\u00e9gimen all\u00ed previsto, seg\u00fan el cual el haber facilitado declaraciones inexactas u omitido circunstancias cl\u00ednicas relevantes permite a la aseguradora proceder a la rescisi\u00f3n del contrato de seguro, el TSJ ha sostenido de manera uniforme que deben concurrir dos requisitos, cuya carga de la prueba\u00a0corresponde exclusivamente<\/strong>\u00a0a la aseguradora: (i) la causalidad entre la intenci\u00f3n y el error; y (ii) la esencialidad del error para la celebraci\u00f3n del contrato.<\/p>\n

El contrato de seguro se suscribe para cubrir un riesgo determinado y la prima se calcula en funci\u00f3n de ese riesgo. Por eso es tan importante la declaraci\u00f3n del riesgo, ya que permitir\u00e1 al asegurador calcular la prima y, en consecuencia, aceptar o rechazar la propuesta de seguro.<\/p>\n

La declaraci\u00f3n del riesgo es, por tanto, un deber precontractual que incumbe al tomador\/asegurado a liquidar, y que encuentra apoyo en los art\u00edculos 24 a 26 de la LCS, de los que se deduce que deben declararse de forma exacta y completa los hechos y circunstancias conocidos por el asegurador y que deban ser tenidos en cuenta para la valoraci\u00f3n del riesgo.<\/p>\n

Sin embargo, en un caso concreto, si se prueba que el asegurado incumpli\u00f3 este deber precontractual, en concreto porque omiti\u00f3 a sabiendas informaci\u00f3n relevante, no se puede acudir a la aplicaci\u00f3n del r\u00e9gimen de anulaci\u00f3n previsto en el art\u00edculo 25 de la LCS, ya que a\u00fan debe probarse el car\u00e1cter esencial del error.<\/p>\n

Y es esta prueba la que, en nuestra opini\u00f3n, es extremadamente dif\u00edcil de realizar. Para que el error sea relevante, tiene que desempe\u00f1ar un papel decisivo en la determinaci\u00f3n de la voluntad del declarante (asegurador), de modo que, si lo hubiera conocido, no habr\u00eda querido concluir el acuerdo.<\/p>\n

No basta con que la aseguradora alegue que, de haber conocido el verdadero estado de salud del asegurado, no habr\u00eda suscrito el contrato o le habr\u00eda sometido a un aumento de la prima. La aseguradora tendr\u00e1 que probar que el incremento de la prima habr\u00eda sido tan elevado que no habr\u00eda sido aceptado por el asegurado y, por tanto, no se habr\u00eda celebrado el contrato. Y aqu\u00ed s\u00ed, a la vista de la jurisprudencia imperante, se probar\u00e1 la esencialidad del error y ser\u00e1 posible anular el contrato, en los t\u00e9rminos del art\u00edculo 25 de la LCS.<\/p>\n

Por tanto, en este supuesto -declaraciones inexactas u omitidas- no basta con que la aseguradora pruebe que, en cualquier caso, no habr\u00eda celebrado el contrato, ya que tendr\u00e1 que probar que el riesgo asociado a la informaci\u00f3n omitida no entra en el \u00e1mbito de su cobertura, lo que no es compatible con el hecho bien conocido de que las aseguradoras cubren los riesgos m\u00e1s diversos y variados. Es necesario, por tanto, ir m\u00e1s all\u00e1 probando el incremento significativo de la prima y la consiguiente no aceptaci\u00f3n por parte del asegurado. S\u00f3lo as\u00ed se probar\u00e1 la esencialidad del error.<\/p>\n

Por tanto, a la vista de la interpretaci\u00f3n coherente del art\u00edculo 25 de la LCS, es necesario que las aseguradoras vuelvan a calcular el riesgo y la prima a partir de las declaraciones del tomador\/asegurado, teniendo en cuenta la informaci\u00f3n omitida sobre el estado de salud del asegurado, para calcular de forma fiable la agravaci\u00f3n del riesgo.<\/p>\n

No existen soluciones perfectas, pero ante la exigencia legal, cuanta m\u00e1s informaci\u00f3n tenga la aseguradora en el momento de la contrataci\u00f3n de la p\u00f3liza, mejor podr\u00e1 defenderse de estas situaciones, ya que el conocimiento detallado y exhaustivo del verdadero estado del asegurado permite, en el momento de la declaraci\u00f3n del siniestro, detectar situaciones de exclusi\u00f3n previstas, entre las que destacan las enfermedades preexistentes.<\/p>\n

Cumplimentar detalladamente cuestionarios m\u00e9dicos en los que se identifiquen las patolog\u00edas y circunstancias que deben conocerse, registrarlas tambi\u00e9n en grabaciones sonoras, y acreditarlas mediante documentaci\u00f3n cl\u00ednica con datos concretos (y no gen\u00e9ricos), as\u00ed como solicitar observaci\u00f3n y reconocimientos m\u00e9dicos cuando existan dudas a la hora de ponderar el riesgo, entre otras cosas porque en este punto el asegurado est\u00e1 dispuesto a colaborar, son medidas preventivas que no deben pasarse por alto.<\/p>\n

Belzuz Abogados S.L.P.<\/a>\u00a0– Sucursal em Portugal cuenta con una amplia experiencia en el asesoramiento jur\u00eddico en asuntos de esta naturaleza, garantizando su representaci\u00f3n desde la gesti\u00f3n del proceso de reclamaci\u00f3n hasta el final del procedimiento judicial.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":431,"template":"","categories":[],"area-de-practica":[],"publicaciones":[],"idioma-publicacion":[],"class_list":["post-14981","publicacion","type-publicacion","status-publish","has-post-thumbnail","hentry"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicacion\/14981","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicacion"}],"about":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/types\/publicacion"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media\/431"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=14981"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=14981"},{"taxonomy":"area-de-practica","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/area-de-practica?post=14981"},{"taxonomy":"publicaciones","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicaciones?post=14981"},{"taxonomy":"idioma-publicacion","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/idioma-publicacion?post=14981"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}