La responsabilidad civil profesional derivada de la\u00a0actividad de distribuci\u00f3n\u00a0del agente de\u00a0seguros\u00a0exclusivo\u00a0se imputa, como regla general, a la entidad aseguradora con la que haya celebrado el contrato de agencia, incluyendo la actuaci\u00f3n de sus colaboradores externos, conforme al r\u00e9gimen legal aplicable al contrato de agencia de\u00a0seguros y a la configuraci\u00f3n de la\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0de\u00a0seguros\u00a0y sus sujetos.<\/p>\n
Ello no excluye que, en el plano interno, la aseguradora pueda reclamar al agente los da\u00f1os y perjuicios si existe incumplimiento contractual de sus deberes de diligencia, como declara la jurisprudencia en un supuesto de falta de verificaci\u00f3n de la firma del tomador en el cuestionario de salud, en l\u00ednea con las obligaciones del agente de actuar con diligencia y buena fe en inter\u00e9s del empresario.<\/p>\n
En paralelo, el marco de\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0exige inscripci\u00f3n registral y cumplimiento de requisitos para operar como agente\u00a0exclusivo, bajo verificaci\u00f3n y control de la entidad aseguradora, sin perjuicio de la eventual responsabilidad administrativa sancionable de los distintos sujetos del sistema y, en particular, de la responsabilidad de la aseguradora por infracciones cometidas por sus agentes\u00a0exclusivos\u00a0frente a la Administraci\u00f3n.<\/p>\n
Pero nos preguntamos que \u00bfCu\u00e1l es la regla legal de imputaci\u00f3n de la responsabilidad civil profesional del agente\u00a0exclusivo?<\/p>\n
La norma sectorial que regula en\u00a0Espa\u00f1a\u00a0la\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0de\u00a0seguros, tras la\u00a0derogaci\u00f3n del ley 26\/20006 es el RD 3\/2020 de 4 de febrero que incorpora la\u00a0Directiva (UE) 2016\/97\u00a0sobre\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0de\u00a0seguros\u00a0y contiene el r\u00e9gimen aplicable a la\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0de\u00a0seguros\u00a0y reaseguros (concepto y \u00e1mbito,\u00a0distribuidores\u00a0y registro, actividad transfronteriza, control supervisor y normas de inter\u00e9s general)<\/p>\n
Se establece que, sin perjuicio de otras responsabilidades en que pudiera incurrir el agente, la responsabilidad civil profesional derivada de la actuaci\u00f3n del agente de\u00a0seguros\u00a0en el ejercicio de la\u00a0distribuci\u00f3n, y la de sus colaboradores externos, se imputa a la entidad aseguradora con la que se haya celebrado el contrato de agencia, \u201cde conformidad con lo dispuesto en los contratos de agencia celebrados\u201d<\/p>\n
Esta imputaci\u00f3n se inserta en la noci\u00f3n amplia de\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0de\u00a0seguros, que comprende el asesoramiento, propuesta, preparaci\u00f3n, celebraci\u00f3n y asistencia en la gesti\u00f3n y ejecuci\u00f3n del contrato, incluyendo la asistencia en siniestros, actividades t\u00edpicamente desplegadas por el agente en el tr\u00e1fico.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 papel juega el contrato de agencia, la inscripci\u00f3n y los deberes del agente en la determinaci\u00f3n de responsabilidad?
\nEl contrato de agencia de\u00a0seguros\u00a0ha de formalizarse por escrito, tiene car\u00e1cter mercantil y se rige por lo pactado y, supletoriamente, por la\u00a0Ley del contrato de agencia.<\/p>\n
Para actuar como agente\u00a0exclusivo, la entidad aseguradora debe comprobar requisitos y mantener un registro interno, adem\u00e1s de articular pol\u00edticas y procedimientos internos para garantizar honorabilidad y formaci\u00f3n de quienes participan en la\u00a0distribuci\u00f3n, quedando el registro sometido al control de la autoridad supervisora.<\/p>\n
En el plano obligacional, el agente debe actuar lealmente y de buena fe, con la diligencia de un ordenado comerciante, comunicando al empresario la informaci\u00f3n necesaria para la buena gesti\u00f3n de las operaciones encomendadas; este est\u00e1ndar funcional es relevante para apreciar incumplimientos que puedan activar consecuencias internas frente al agente, sin alterar la regla externa de imputaci\u00f3n legal de la responsabilidad civil profesional a la aseguradora,<\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo se articula la imputaci\u00f3n a la aseguradora con la eventual repetici\u00f3n frente al agente y con la responsabilidad administrativa? As\u00ed se declara en un supuesto en el que el agente no se cercior\u00f3 de que el cuestionario de salud fuese firmado por el tomador, privando a la aseguradora de informaci\u00f3n esencial para valorar el riesgo y ocasionando un da\u00f1o indemnizable; se confirma la condena al agente por falta de diligencia y se precisa que la previsi\u00f3n legal de responsabilidad de la aseguradora<\/strong> frente a terceros no excluye la acci\u00f3n de repetici\u00f3n o reclamaci\u00f3n <\/strong>frente al agente conforme al contrato y a la normativa civil aplicable.<\/p>\n En el \u00e1mbito p\u00fablico, el r\u00e9gimen sancionador identifica sujetos infractores y, espec\u00edficamente, establece que las entidades aseguradoras responden frente a la Administraci\u00f3n por infracciones del t\u00edtulo sobre\u00a0distribuci\u00f3n\u00a0cometidas por sus agentes de\u00a0seguros\u00a0exclusivos, sin perjuicio de la responsabilidad administrativa que pudiera atribuirse a estos, reforzando el esquema de imputaci\u00f3n institucional del riesgo de\u00a0distribuci\u00f3n.<\/p>\n El problema jur\u00eddico, que se plantea es si, conforme a la Ley de Distribuci\u00f3n de Seguros, que imputa la responsabilidad del agente a la aseguradora,<\/p>\n \u00bfPuede la aseguradora repetir contra el agente por su actuaci\u00f3n negligente?<\/p>\n No regula las relaciones internas entre aseguradora y agente.<\/p>\n Tiene que haber una negligencia por parte del agente que incumpli\u00f3 su deber profesional de diligencia, ya que el agente deb\u00eda comprobar la autenticidad de la firma y los datos.<\/p>\n La omisi\u00f3n impidi\u00f3 a la aseguradora valorar correctamente el riesgo.<\/p>\n El tribunal rechazo de la \u201cp\u00e9rdida de oportunidad\u201d pero aplica el criterio de la conducta alternativa conforme a Derecho:<\/p>\n En consecuencia, en el fallo el Tribunal Supremo se desestima el recurso del agente, confirma su responsabilidad civil condena al agente a indemnizar a la aseguradora por el perjuicio causado.<\/p>\n Pero existe un doble plano de responsabilidad:<\/p>\n En\u00a0<\/strong>Belzuz Abogados S.L.P.<\/strong><\/a>, como despacho especializado en\u00a0<\/strong>Derecho de Seguros y Responsabilidad Civil<\/strong><\/a>, estamos a disposici\u00f3n para asesorarles sobre el impacto de esta reforma, tanto desde la perspectiva de la pr\u00e1ctica aseguradora como en la defensa de los intereses de v\u00edctimas y asegurados.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"featured_media":18938,"template":"","categories":[],"area-de-practica":[159],"publicaciones":[66],"idioma-publicacion":[70],"class_list":["post-20634","publicacion","type-publicacion","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","area-de-practica-derecho-de-seguros","publicaciones-jose-garzon","idioma-publicacion-espanol"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicacion\/20634","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicacion"}],"about":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/types\/publicacion"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media\/18938"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=20634"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=20634"},{"taxonomy":"area-de-practica","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/area-de-practica?post=20634"},{"taxonomy":"publicaciones","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/publicaciones?post=20634"},{"taxonomy":"idioma-publicacion","embeddable":true,"href":"https:\/\/belzuz.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/idioma-publicacion?post=20634"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
\nLa imputaci\u00f3n legal a la aseguradora no impide que, en las relaciones internas, la entidad aseguradora pueda exigir al agente los perjuicios causados por su incumplimiento contractual. <\/strong><\/p>\nEn la sentencia analizada STS 1692\/2025<\/strong><\/h2>\n
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La doctrina del Tribunal Supremo es la siguiente:<\/strong><\/h2>\n
La Finalidad de la Ley de distribuci\u00f3n de seguros es:<\/h3>\n
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La aseguradora puede repetici\u00f3n y reclamar al agente:<\/h3>\n
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Conclusi\u00f3n: <\/strong><\/h2>\n
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